尿床

晶片卡崛起 衝擊信用卡【經濟日報╱記者雷盈╱台北報導】 香港商台灣環匯亞太信用卡公司統計，目前信用卡循環信用利息占發卡行總利潤的70%至80%，如果雙卡利率上限調降，可能造成信用卡市場萎縮，部分持卡人將轉用電子錢包和晶片金融卡。 目前信用卡發卡行的主要收入是循環信用利息、發卡行回饋金、年費及外匯手續費等；至於發卡行的主要成本則是代墊資金成本、倒帳風險、紅利優惠及營運成本。 香港商台灣環匯亞太信用卡公司認為，仔細分析可發現發卡行總利潤多半來自循環利息收入，大約占了七至八成，也就是繳交循環利息者在補貼其他卡戶的紅利，銀行也賴以維生。 由此看來，香港商台灣環匯亞太信用卡公司認為，如果循環利息上限由現在的20%下調到12.5%，銀行勢必會調高年費及相關手續費，部分持卡人會因此而放棄使用信用卡，轉用電子錢包、金融卡等其他支付工具。 財金公司總經理黃瑞屏說，現在財金公司努力在辦理行動付款及卡片整合等業務。 不過，行動付款涉及電信業務，而且手機裡的SIN卡是電信業者提供，未來勢必要把金流與SIN卡切開，以防止盜刷。 財金公司也希望，未來可把自然人憑證的功能放到晶片卡，目前正研擬結合的可能性，也準備送到國外驗證，以確定卡片是否安全，預防不肖人士破解密碼。

上月消貸 今年首見成長【經濟日報╱記者黃欣╱台北報導】 中央銀行26日公布4月消費者貸款餘額，由於房市加溫帶動房貸金額大增，加上助學貸款金額增加，4月消費者貸款是今年以來首度成長，達到近新台幣6.6兆元。 央行統計，購置住宅貸款已經連續兩個月出現成長，4月餘額不但高達4.71兆元，更增加將近115億元，是3月的兩倍，顯見房市成交熱絡。 其他個人消費性貸款也有些微成長，餘額來到7,023億元，單月稍增37億元。央行官員解釋，助學貸款歸類在個人消費性貸款中，一般在4到5月也都會出現季節性成長。 房仲業者表示，從農曆年後就明顯感覺看屋的民眾持續增加，主要是因為政府持續推出2,000億元的優惠房貸，吸引民眾進駐房市；再加上現在銀行1年期的定存利率不到1%，也讓部分民眾寧可把錢拿去投資房市。 房仲業者說，除了看屋民眾多，房市的成交量也較去年底激增。 住商不動產企畫研究室專案主任徐佳馨說，光是4月的房屋成交量就成長將近兩成，不過，進入5月後，成交量開始趨緩，大約只比去年成長兩成。 徐佳馨說，目前買房的民眾仍多以自住為主，約占總成交量的六成。由於目前房價約從高點下降10%左右，在市場供給多，降幅又不太大時，才會讓房市成長稍顯趨緩。 相較於房貸金額大增，建築餘額貸款金額卻連續兩個月下降。 4月的建築貸款餘額卻掉到只剩下1.03兆元，兩個月下來已經減少289億元。 房仲業者表示，去年下半年開始，受到經濟前景未明的影響，房市急凍，也讓建商手上的餘屋壓力大增。房仲業者說，隨著民眾預期房價還有下跌空間，議價轉趨強硬，建商的餘屋壓力也增加，因此也減少新建物件，傾向先將手中餘屋出清。 不過銀行主管提醒，不少民眾看中銀行低利與優惠房貸，就急著搶進房市，卻未考量到自己的還款能力，銀行在審查時，仍會依照房貸戶的工作情況、財務狀況及是否有擔保品，決定貸款與否，民眾仍要仔細考量自己的財力狀況來決定是否買屋。 【2009/05/27 經濟日報】

買房 多利用政策房貸【經濟日報╱記者╱陳芝艷】 房地產市場出現回春跡象，房仲業者觀察到，看屋人潮明顯較去年底多出好幾倍。銀行業者認為，民眾購屋意願增加，除了看好房地產景氣逐漸落底，房貸利率來到歷史低點，也是一大誘因。 不過，市場上琳瑯滿目的房貸優惠方案，號稱利率最低1.3%、1.5%起，到底購屋族實際上能不能享受到好康，專家指出，如何運用這些優惠，把購屋成本降到最低，第一項原則就是選擇申貸條件較銀行寬鬆的政策性房貸。 政策性房貸有多優惠？銀行業者舉例指出，如果是台北市的購屋族，有500萬元的房貸需求，可以先申請350萬元的政策房貸，另外150萬元再搭配銀行房貸。 以優惠房貸最高貸款額度350萬元計算，假設貸款年限20年，貸款戶每月只要支付3,800餘元的利息。 除了央行推出的2,000億元優惠房貸以外，內政部每年都會推出「購屋貸款利息補貼方案」，預計在6月後開放今年度的申請。 內政部的補貼方案中，針對弱勢族群的第一類申請人所適用的利率，目前只有0.592%，一般戶的利率為1.167%，如果民眾符合2,000億元優惠房貸的資格，也符合內政部住宅補貼方案的申請條件，還可以互相搭配，在台北市最高可以貸到570萬元額度，台北市以外地區最高可貸到520萬元。 除了利率低，政策性房貸的申請條件限制較少，內政部針對弱勢族群推出的房貸，利率優惠更多，不像銀行會視房貸戶的職業、信用狀況決定利率高低，弱勢族群利率反而較高。所以要享房貸優惠，最好先利用政策性房貸，若貸款金額超過政策房貸，再留意銀行推出搭配的優惠專案。 【2009/05/26 經濟日報】

需求暴增 黃金上看1,100美元【經濟日報╱編譯季晶晶╱彭博資訊】 黃金條塊、金幣和基金的買氣強勁，使今年首季的黃金需求大增，分析師說黃金期貨價格上看每英兩1,100美元。 彭博資訊世界黃金協會（WGC）調查顯示，今年首季的黃金需求較去年同期暴增38%，主因是抗通膨心理及金融不確定性刺激買氣。分析師預估，黃金期貨上看1,100美元。 世界黃金協會委託顧問業者GFMC公司所做的研究顯示，第一季黃金需求增至1,016公噸。 透過交易所買賣基金、黃金條塊及金幣的投資需求達596噸，為去年同期的三倍，是增長主因，而投資需求高於珠寶商用量，為2004年來僅見。 消費支出縮減使飾金需求較去年同期減少24%。全球只有中國大陸的飾金需求逆勢成長3%，連最大市場印度的需求都銳減83%至17.7噸。 整體黃金供給較去年同期激增34%至1,144噸。舊金回收是主要來源，較去年同期大幅成長55%至558噸，金價走高加上景氣不好使舊金回收遽增。 法國巴黎銀行策略師薛佛伊預測，金價在未來幾個月「逐步攀高」、刷新紀錄，黃金期貨價有可能每英兩高達1,100美元。 而現貨金價只要未跌破880美元的支撐點，也上看1,095美元。 薛佛伊說，黃金期貨在4月突破2月來的跌勢，雖然這波漲勢的速度不如上次，但續航力可能更持久。 薛佛伊表示：「黃金期貨價格可能會在幾個月內邁向1,000美元至1,100美元。至於現貨金價，則可能會在未來幾個月內創下歷史新高。」 紐約6月黃金期貨20日勁揚12.30美元至每英兩939美元，為近兩個月來最高。金價自4月17日以來漲幅8%，但去年10月中旬至11月中旬漲勢更猛，漲幅達20%。 MF全球公司分析師普立基認為，「主要是美元走弱的影響。美元跌破技術支撐，所以金價上揚」。 Kitco Bullion交易商分析師奈德勒也說是美元貶值的關係。他還指出原油價格也上揚，7月油價漲1.53美元至每桶61.63美元。 FutureOne公司副總裁史密斯說：「技術分析顯示多空難測，雖然金價持續在移動平均線上方，但也已進入超買區。」他說，目前金價徘徊在850美元和950美元之間，可能須要經濟或地緣政治的消息刺激，才會突破兩端價位。 交易最活絡的黃金期貨合約去年3月17日創下1,033.9美元的高價。現貨金價今年來的高點是1,006.29美元，略低於去年3 月17日創下的1,032.7美元最高價。 【2009/05/21 經濟日報】

繳款不正常 紅利點數會消失持卡人注意了，信用卡若「最低應繳金額」不繳連續2或3期後，銀行就主動取消你所有累積的紅利點數。 銀行說，連續3期不繳錢，已接近「停卡」邊緣，紅利點數當然會被取消。 刷卡能累積紅利點數的「項目」越來越少，銀行多限制要確確實實的「真正消費」，像代繳公共事業費用、信用卡自動儲值等，還有銀行連繳綜所稅都不能累積紅利點數，紅利點數既然難累積，持卡人得注意，不要一下就被銀行取消。 包括中國信託、玉山、台新、聯邦等銀行都已實施「主動取消」信用卡紅利點數的相關規定，台北富邦銀行今年7月15日起也要跟進。 在各銀行做法方面，龍頭發卡行中信銀針對信用卡及VISA金融卡，只要持卡人卡片，連著2期，沒有按時繳付信用卡帳單上所顯示的最低應繳金額，或者持卡人還欠中國信託「其他債務」，或信用卡已被停卡，持卡人所累積的紅利點數就失效。 跟中信銀一樣，也是連續2期沒繳最低應繳金額，紅利點數就會失效的，還有玉山銀行；北富銀從7月15日起，也是連2期沒繳最低應繳，所累積的紅利點及哩程數都失效。 聯邦銀行則是連3期沒繳最低應繳金額點數也失效。 聯邦銀行協理陳明智指出，持卡人若連續3期帳單的最低應繳金額都沒繳足，銀行停止持卡人累積紅利數點權力或取消其點數，都是一種持卡管制行為。 但是，如果持卡人回頭繳清帳單款項呢?有銀行認為，持卡人既然釋出善意，像台新和中國信託都會考慮回復持卡人原本已累積的紅利點數。 【2009/05/16 聯合報】

第一銀行110週年優選房貸專案【聯合報╱文╱華國玉】 第一銀行為慶祝邁入第110週年，即日起，限時限量，提供新購屋優惠貸款專案，推出最高成數可貸到9成，前六個月固定利率只要1.51%起的「110週年優選房貸專案」，有符合專案條件者可別錯過這難逢的多重優惠。 一銀表示，此專案主要適用新設定案件，符合年收入80萬元以上之專業人員、優質企業正式員工等，或年收入50萬元以上之軍公教人員等專案條件者均可申辦。如果提供的擔保房屋係鄰近捷運車站、大型公園、百貨商圈、大學名校等500公尺以內者，即可享提高貸款成數的優惠，公教人員貸款成數最高9成。還可搭配「政府續撥2000億優惠房貸」、一銀「First Aviva安家房貸保障專案」等多重優惠措施辦理，且辦理房貸同時申辦第一銀行信用卡，於6月底前還可享受刷卡金回饋的優惠。 「110週年優選房貸專案」採限時限量方式辦理，申辦日期至10月底或額度用罄為止，可洽各分行或服務專線08000-10108洽詢辦理。 【2009-05-18 聯合報】

銀行搶客 推九成房貸【經濟日報╱記者陳芝艷╱台北報導】 看看你夠不夠格條件1：年收入逾80萬優質企業員工、年收入逾50萬軍公教。條件2：不動產坐落捷運站、公園及名校500公尺內。 不動產市場交易逐漸回溫，銀行業者最近再度推出「九成房貸」，只要年收入80萬元以上、是優質企業正式員工、或年收入50萬元以上的軍公教人員，加上不動產坐落地點佳，便有資格申請。 低利率時代，銀行業者為了搶市推出優惠專案，只要符合條件就可享最高九成房貸。 （本報系資料庫）低利率時期，大型行庫紛紛以超低利率、高貸放成數搶房貸客戶。繼土銀、合庫銀推出前半年利率最低1.5%起的房貸專案，第一銀行也宣布推出前半年利率最低1.51%起的房貸專案，且可貸成數達九成，是目前房貸市場最高成數的低利房貸。 一銀主管指出，這次推出房貸專案主要適用新貸戶，只要客戶是年收入80萬元以上的專業人員、大企業員工，或年收入50萬元以上的軍公教人員，就可以申辦。 如果客戶提供的擔保房屋在捷運車站、大型公園、百貨商圈、大學名校等地點的500公尺以內，加上是公教人員，最高可貸成數便能達九成，一銀強調，這九成都是房貸，沒有信貸。 對於九成房貸，房貸龍頭土銀、合庫銀表示，暫時不會跟進，目前提供的房貸最高成數仍為八成至八成五，且想申請到八成五房貸，要符合收入穩定、擔保房屋坐落位置佳兩項條件。 房仲業者指出，針對房子座落地點，許多銀行都有貸款內規。 例如一家民營銀行便會根據地段好壞，把不動產分為A+級、A級、B級、C級和D級。A+級是指房屋坐落在大安區、中山區、信義區等精華地段，或捷運站出口100公尺內的房子，房價雖高卻相對抗跌，目前要貸款七成到七成五以上沒問題；A級指北縣永和、新店、板橋等精華區，或捷運300公尺內的房子，貸款條件六成五到七成。 擔保房屋地點除了會影響可貸成數，也會影響房貸利率高低。例如日前合庫銀、華南銀都針對捷運周邊不動產推出優惠利率，利率分別可較一般房貸減碼0.06至0.07個百分點。 【2009/05/15 經濟日報】

歐降息1碼至1% 空前新低【經濟日報╱編譯廖玉玲╱綜合外電】 歐洲央行7日一如預期降息1碼至1%的空前新低，總裁特里謝不排除繼續降息，並宣布以600億歐元（805億美元）收購債券的計畫。英國維持利率在0.5%不變，但擴大量化寬鬆政策。冰島則一口氣降息10碼至13%。 歐洲7日降息1碼至1%的空前新低，總裁特里謝表示不排除繼續壓低利率，並宣布以600億歐元收購債券的計畫。 歐新社歐洲央行總裁特里謝在決策會後記者會上表示，決策官員原則上已決定，將動用600億歐元收購在歐元區發行、以歐元計價的擔保債券（covered bond），細節則待6月4日的決策會議後再公布。特里謝說，基準利率降至1%是恰當的，這是決策官員無異議通過的決定，但尚未決定這是否就是最低水準。此外，ECB將透過再融資操作，向銀行提供12個月期貸款。該行後續還會推出更多非傳統政策，希望助景氣早日復甦。市場多看好ECB收購債券的政策，歐元匯率7日先跌後漲，最高從前市的1歐元兌1.3335美元升抵1.3454美元，為一個月新高。特里謝還說，第二季經濟或許還是會萎縮，不過縮幅可望比第一季銳減。美國、英國和日本央行早已把利率降至空前低點，並大手筆收購債券，推行所謂的量化寬鬆政策。圖╱經濟日報提供英國央行7日表示，將加碼500億英鎊收購公債等資產，使總額達1,250億英鎊。至於基準利率則維持在0.5%的空前新低，為連續第二個月原地不動。英國央行自去年10月至今已降息4.5個百分點。Investec公司經濟學家菲力浦‧蕭（音譯）表示，利率不變在各界意料之中，但擴大量化寬鬆目標則讓大家驚訝。原先市場預期決策官員應該會靜觀現行方案的成效，再決定是否擴大實施量化寬鬆政策。英國央行在聲明中表示，刺激景氣措施會發揮效果，但不清楚經濟何時反彈。預期通膨率今年稍晚會降至2%的目標水準之下。3月時，英國央行表示將收購750億英鎊的政府公債和企業債，目前已收購500億英鎊債券。冰島央行7日決定降息2.5個百分點，基準利率從15.5%降至13%，這是去年11月該國接受IMF51億美元援助後至今第三度降息。 【2009/05/08 經濟日報】

銀聯卡 最快7月上路【經濟日報╱記者李淑慧╱台北報導】 大陸銀行發行的銀聯卡最快7月底可在台使用，據了解，我方對銀聯卡在台刷卡已準備就緒，觀光景點的商店將是首波可接受銀聯卡的特約商店。 財經官員說，銀聯卡的清算機制以及技術層面都已經談的差不多，現在只剩下「文字確認」，雙方都認為沒有疑義，就可宣布銀聯卡可在台使用。 觀光局統計，每天平均有3,000名以上陸客來台，目前台灣已開放陸客可以拿人民幣兌換新台幣，但還無法使用銀聯卡在台刷卡。但陸客所持有的卡片幾乎全是銀聯卡，很少人拿VISA、Master等國際發卡組織發行的卡片，銀聯卡在台使用，有助陸客大額消費。 目前台灣指定由聯合信用卡公司與大陸的中國銀聯公司接洽，討論貨幣清算及電腦交易系統等技術問題。目前貨幣清算已獲共識，將以「美元」為清算單位，即陸客在台刷卡後，透過第三地將新台幣轉為美元、美元再轉為新台幣。 財經官員表示，目前可使用VISA、Master的特約商點，只要機器改變一下程式，都可以接受銀聯卡刷卡，特約商店不必另外購置機器。預期未來將有20家銀行，擔任銀行卡的收單機構。 至於不少商店擔心，是否要承擔持卡人履約風險。官員表示，就像VISA、Master樣，民眾持卡消費，如果無力償還卡債，要承擔風險者是發卡銀行。陸客來台刷卡後，大陸的發卡銀行承擔其履約風險，特約商店完全不必擔心。 銀聯卡是中國特有信用卡，中國境內共196家銀行發行，總發卡量18億張，全球已有50個國家允許使用銀聯卡提款、31個國家允許銀聯卡刷卡。除大陸的銀行，海外銀行也有八家銀行、40餘家金融機構發行銀聯卡，主要在香港、新加坡等華人聚集處。至於台灣的銀行，官員指出，短期不太可能發行銀聯卡。 【2009/05/04 經濟日報】

行庫降風險 放款趨保守【經濟日報╱記者陳芝艷、夏淑賢、邱金蘭╱台北報導】 因應利差縮水、打呆能力下降，部分銀行調整放款策略，有銀行把房地產放款量設定為零成長，有些銀行則挑選企金客戶來降低授信風險。 一銀副總周伯蕉說，過去銀行年度打呆金額可能達千億元，主要是銀行透過損失的方式清理有毒資產，且在損失的第二年度會用資本公積彌補損失，這種激烈手段是為了儘快降低逾放；但現在銀行不再用損失的方式打呆，而是在正常盈餘下提撥準備，所以打呆金額會縮小。 以一銀在呆帳高峰時期的不良債權金額達七、八百億元，目前僅剩百億元左右，因為沒有那麼多「有毒垃圾」，打呆急迫性減低，不必為了大舉打呆而侵蝕獲利，不能說是銀行打呆能力下降。 【2009/05/04 經濟日報】